退職後は、保障の空白を自分で埋める必要があります
会社員時代は職場の健康保険・団体保険・福利厚生に守られていましたが、退職するとその多くが失われます。定年退職・早期退職・転職の間など、退職のタイミングは保障の見直しが最も必要な時期のひとつです。今の状況に合った保険を整えましょう。
退職後に保険を見直すべき理由
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職場の健康保険・団体保険が使えなくなる
会社員時代に加入していた団体医療保険・団体生命保険は、退職と同時に失効するケースがほとんどです。個人で保険に切り替えなければ、保障が空白になってしまいます。退職前後に現在の保険の継続可否と切り替え時期を確認することが最初のステップです。
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公的医療保険の切り替えと保険料の変化が生じる
退職後は健康保険の任意継続（最長2年）か国民健康保険への切り替えが必要です。任意継続は保険料が増える場合もあり、家計への影響も大きくなります。公的保障の変化に合わせて、民間保険の内容も見直す必要があります。
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収入が変わり、老後の生活費確保が最優先課題になる
定年退職後は収入が年金中心になるため、現役時代と同水準の生活費が賄えなくなるケースがあります。退職後の収入・支出・資産を整理し、不足分を年金保険・貯蓄型保険で補う手段を検討することが、退職後の安心につながります。
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介護・医療リスクが高まる年代に入るタイミングである
退職する60〜65歳頃は、がん・心疾患・脳卒中などの罹患率が高まる年代でもあります。体の変化に合わせて、医療保険・がん保険・介護保険が十分に揃っているかをあらためて確認し、必要であれば補完することが重要です。
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退職後にまず検討すべき保険
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医療保険（継続・見直し）
団体保険が終了した場合、個人の医療保険に切り替えるか、新たに加入する必要があります。退職後は医療リスクが高まるため、入院給付・手術給付・先進医療特約を備えた医療保険は引き続き重要です。年齢が上がると保険料も高くなるため、現役時代に終身型に加入しておくことが理想的です。
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介護保険
退職後は介護が必要になる可能性が現実的な課題となります。公的介護保険だけでは自己負担が大きくなるケースも多く、民間の介護保険で一時金や月々の給付を確保しておくことで、施設入居や在宅介護の費用に充てることができます。60代前半のうちに加入しておくと保険料負担を抑えられます。
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個人年金保険・年金型終身保険
公的年金の受給額が十分でない場合、個人年金保険や年金受取型の終身保険で月々の収入を補うことができます。退職後に新規加入する場合は一時払いの商品が選択肢になります。退職金の一部を年金原資として活用し、老後の生活費を安定させる設計が有効です。
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退職後に保険を選ぶときの注意点
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退職後は新規加入の審査が厳しくなりやすい
年齢が上がると持病・既往歴が増え、通常の保険では審査通過が難しくなるケースがあります。引受基準緩和型や加入年齢の上限が高い商品を選ぶ必要が出てくる場合もあります。退職前に在職中の健康状態が良いうちに保険の見直しを済ませておくことが、最もスムーズな対応です。
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保険料の支払い能力と年金収入のバランスを確認する
退職後は固定収入が減少するため、保険料が家計を圧迫しないかの確認が必要です。保障は手厚い方が安心ですが、払い続けられなくなって途中解約してしまっては意味がありません。年金収入・退職金・貯蓄と照らし合わせて、無理のない保険料水準で設計することが重要です。
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