【FP解説】「必要な保険は3つだけ」で本当に大丈夫？賢い保険の選び方
「保険はたくさん入っておいた方が安心」そう思っていませんか？しかし、多くの保険商品に加入しすぎると、保険料が高額になり家計を圧迫してしまうことも…。
「必要な保険は3つだけ」という話を聞いたことがあるけれど、本当にそれで大丈夫なの？と不安に思っている方もいるかもしれません。この記事では、FP（ファイナンシャルプランナー）が、あなたのリスクに本当に必要な保険を「医療保険」「生命保険（定期保険）」「就業不能保険」の3つに絞り込む方法を、分かりやすく解説します。
この記事を読めば、複雑な保険選びから解放され、無駄な保険料を削減しながら、万が一の事態にも安心して備えられる、あなたにとって最適な保険が見つかるはずです。ぜひ最後までご覧ください。
「必要な保険は3つだけ」と言われる理由
「保険はたくさん入っておいた方が安心」そう考える方も多いかもしれません。しかし、実は本当に必要な保険はごく少数であり、「3つだけで十分」と言われるのには明確な理由があります。
まず、保険の本来の目的は「万が一の事態に備え、経済的なリスクをカバーする」ことです。私たちの生活には様々なリスクが存在しますが、その全てを保険で賄おうとすると、保険料が家計を圧迫し、貯蓄や投資といった将来のための資金形成を阻害してしまう可能性があります。
そこで重要になるのが、「公的保障」と「自助努力」の考え方です。病気やケガで働けなくなった場合、日本では健康保険や厚生年金保険（国民年金保険）といった公的医療保険や公的年金制度が、ある程度の保障を提供してくれます。また、貯蓄があれば、短期的な病気やケガ、失業などによる収入減をカバーすることも可能です。
これらの公的保障や自助努力でカバーできない、しかし経済的損失が大きい「本当に備えるべきリスク」に絞って保険をかけることで、無駄を省き、効率的にリスクに備えることができるのです。この「本当に備えるべきリスク」に対応する保険が、多くの場合3つに集約されるため、「必要な保険は3つだけ」という考え方が広く支持されています。
この考え方の根底には、「貯蓄で備えられるリスクは保険でカバーしない」「公的保障で十分なリスクは保険に頼らない」という合理的な判断があります。これにより、保険料の負担を軽減しつつ、本当に必要な保障を確保できるというメリットが生まれるのです。
なぜ3つに絞るべきなのか？メリットとデメリット
保険は「万が一」に備える重要なものですが、必要以上に多くの保険に加入していると、家計を圧迫する原因にもなりかねません。そこで「必要な保険は3つだけ」と絞り込むことには、いくつかのメリットとデメリットがあります。
メリット：保険を3つに絞ることで得られる恩恵
保険を厳選し、本当に必要な3つに絞り込むことで、主に以下のメリットが期待できます。
保険料の削減と家計の改善
不要な特約や重複する保障をなくすことで、毎月支払う保険料を大幅に削減できます。浮いたお金は貯蓄や投資、教育費など、より有効な使い道に回すことが可能です。
保険管理の簡素化
加入している保険の数が少なければ、保障内容の把握や契約情報の管理が格段に楽になります。複数の保険会社とのやり取りや、更新手続きの煩雑さも軽減されるでしょう。
保障内容の明確化と理解の促進
保険がシンプルな構成になることで、「何のために、どの保険に加入しているのか」が明確になります。これにより、保障内容を深く理解し、いざという時にスムーズに保険金請求ができるようになります。
ライフステージに合わせた見直しの容易さ
人生の節目で保険を見直す際も、数が少ない方が変更点が分かりやすく、柔軟に対応できます。無駄なく、その時の状況に最適な保障を維持しやすくなるでしょう。
デメリット：3つに絞ることで考慮すべき点
一方で、保険を3つに絞り込むことには、以下のようなデメリットや注意点も存在します。
特定のニッチなリスクへの対応不足
一般的なリスク（病気、死亡、就業不能）に特化するため、介護保険や個人年金保険など、特定の目的を持った保険を手放すことになる可能性があります。これにより、個別のニーズに対する保障が手薄になることも考えられます。
保障のカスタマイズ性の低下
3つに絞り込むことで、細かな特約やオプションを付加する自由度が低くなる場合があります。より手厚い保障を求める方にとっては、物足りなさを感じるかもしれません。
自己判断の重要性
保険を絞り込むということは、自身でリスクを評価し、どのリスクに備えるか、どのリスクは許容するかを判断する機会が増えることを意味します。そのため、ある程度の知識や判断力が求められるでしょう。
これらのメリットとデメリットを理解した上で、ご自身のライフスタイルや価値観、経済状況に合わせて、最適な保険の構成を検討することが大切です。
医療保険：万が一の病気やケガに備える
「必要な保険は3つだけ」と考える上で、まず最初に検討したいのが医療保険です。病気やケガによる入院・手術は、誰にでも起こりうるリスクであり、その際の経済的な負担は決して小さくありません。公的医療保険制度がある日本ですが、それでも自己負担分や差額ベッド代、先進医療費など、予想外の出費が発生することがあります。
医療保険は、こうした公的医療保険ではカバーしきれない部分を補い、安心して治療に専念するための重要な役割を担います。特に20代後半から40代は、働き盛りであると同時に、生活習慣病のリスクが高まり始める時期でもあり、万が一の備えは不可欠と言えるでしょう。
医療保険の基本と選び方のポイント
医療保険は、病気やケガで入院・手術をした際に給付金が支払われる保険です。主な給付金の種類としては、入院日数に応じて支払われる「入院給付金」、手術の種類に応じて支払われる「手術給付金」、そして退院後の通院費用をカバーする「通院給付金」などがあります。
医療保険を選ぶ際のポイントはいくつかあります。まず、保険期間です。一生涯保障が続く終身型と、一定期間のみ保障される定期型があります。次に給付日数ですが、1入院あたりの支払限度日数や通算の支払限度日数を確認しましょう。さらに、保障範囲も重要です。
一般的な入院・手術に加え、先進医療特約や特定疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中など）の保障、女性特有の病気への保障など、自分に必要な特約を付加できるかを確認しましょう。その他、保険料払込期間や免責期間なども比較検討のポイントとなります。
どんな時に医療保険が必要になる？
医療保険が必要となるのは、入院や手術による自己負担が家計に影響を与える可能性がある場合です。公的医療保険により医療費の自己負担は原則3割ですが、高額療養費制度を利用しても差額ベッド代や食事代、先進医療費などは自己負担となります。また、貯蓄だけで長期入院や高額治療に対応することに不安がある場合、医療保険は経済的な安心材料となります。
さらに、急な医療費の支出で家計を圧迫したくない方にとっても、有効な備えとなります。まずは公的医療保険と貯蓄でどこまで対応できるかを把握し、不足する部分を医療保険で補うことが重要です。
生命保険（定期保険）：万が一の際の家族の生活を守る
「必要な保険は3つだけ」の2つ目は、生命保険（定期保険）です。生命保険と聞くと、終身保険のように一生涯保障が続くイメージを持つ方もいるかもしれませんが、ここで推奨するのは「定期保険」です。この保険は、契約者に万が一のことがあった際、残された家族の生活を経済的に守るための非常に重要な役割を担います。特に、扶養家族がいる方や住宅ローンを抱えている方にとって、その必要性は計り知れません。
定期保険の基本と選び方のポイント
定期保険は、一定期間内に被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に保険金が支払われる掛け捨て型の生命保険です。保険期間が終了すると保障はなくなりますが、その分、保険料を比較的安く抑えられる点が特徴です。選ぶ際は、子どもの独立や住宅ローン完済までなど、保障が必要な期間に合わせて保険期間を設定することが重要です。
また、保険金額は家族の生活費や教育費、ローン残高などを考慮して決めましょう。さらに、特約の追加は保障を充実させる一方で保険料が上がるため、必要性を見極めることが大切です。適切な期間と保険金額を設定することで、無駄なく必要な保障を確保できます。
誰のために、いくらの保障が必要か？
定期保険では、「誰のために」「いくらの保障が必要か」を明確にすることが重要であり、その考え方はライフステージによって異なります。独身の場合は扶養家族がいないため、葬儀費用など最低限の保障で十分なケースが多いでしょう。夫婦のみの場合は、配偶者の生活費や住宅ローン残高を考慮し、収入状況に応じて保障額を調整します。
子育て世帯では、子どもの生活費や教育費、ローン返済などを踏まえ、より手厚い保障が必要になります。また、遺族年金などの公的保障や貯蓄、配偶者の収入も加味することで、過不足のない適切な保障額を設定し、無駄のない保険選びが可能になります。
就業不能保険：働けなくなった時の収入減に備える
病気やケガによって働けなくなり、収入が途絶えてしまうリスクは、多くの方が見落としがちですが、家計に与える影響は非常に大きいものです。特に、毎月の安定した収入を生活の基盤としているサラリーマン、公務員、自営業の方々にとって、このリスクへの備えは極めて重要です。就業不能保険は、このような「働けない状態」になった際に、生活費を保障してくれる心強い味方となります。
就業不能保険の基本と選び方のポイント
就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定額の給付金を受け取れる保険です。この保険を選ぶ際には、いくつかの重要なポイントがあります。
まず、「給付金の種類」です。多くの就業不能保険では、保険会社が定める就業不能状態に該当した場合に、月々の給付金が支払われます。次に、「免責期間」とは、就業不能状態になってから給付金が支払われ始めるまでの待機期間のことで、一般的に60日や180日などが設定されています。この期間は給付金が支払われないため、ご自身の貯蓄で賄える期間を選ぶことが大切です。
また、「給付期間」は、給付金を受け取れる最長期間を指し、5年、10年、60歳までなど、商品によって異なります。ご自身の働き方や定年までの期間を考慮して選びましょう。さらに、「保障範囲」も確認が必要です。精神疾患やがん、脳卒中など、どのような病気やケガが保障の対象となるのかを事前に確認しておきましょう。
公的保障との兼ね合いも重要です。会社員であれば傷病手当金、自営業者であれば国民年金に付帯する障害基礎年金など、公的な保障制度が存在します。就業不能保険は、これらの公的保障で不足する生活費を補う目的で活用すると良いでしょう。保障額は、毎月の生活費から公的保障で賄える金額を差し引いた不足分を目安に設定するのが賢明です。
どんなリスクに備えられる？
就業不能保険は、様々な原因で「働けない状態」になった際のリスクに備えられます。具体的なリスクとしては、がんや脳卒中といった三大疾病、心疾患などの重い病気はもちろん、うつ病などの精神疾患も対象となる場合があります。また、交通事故や不慮の事故によるケガで長期的な療養が必要になった場合も保障の対象です。
これらの病気やケガにより、数ヶ月から数年にわたって仕事ができなくなった場合、収入は途絶える一方で、生活費や治療費はかかり続けます。貯蓄だけで長期間の収入減を賄うのは非常に困難であり、家計はあっという間に破綻してしまうリスクがあります。就業不能保険は、このような経済的な不安からあなたとご家族を守り、療養に専念するための経済的な基盤を提供してくれるのです。
ライフステージ別「3つの保険」のカスタマイズ方法
人生には、独身、結婚、出産、住宅購入など、さまざまなライフステージの変化があります。それに伴い、必要な保障も大きく変わるため、「3つの保険」も自分の状況に合わせて柔軟にカスタマイズすることが重要です。ここでは、ライフステージごとの保険の考え方をご紹介します。
独身の場合
独身の場合、扶養する家族がいないため、万が一の際に備えるべきリスクは主に「自身の医療費」と「働けなくなった時の生活費」です。そのため、医療保険と就業不能保険が中心となります。医療保険は、病気やケガによる入院・手術費用に備え、就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった際の収入減少をカバーします。
生命保険については、自身の葬儀費用や、残された借金がない限り、必要性は低いと判断できます。貯蓄でまかなえる範囲であれば、無理に加入する必要はありません。
結婚・出産した場合
結婚や出産をすると、守るべき家族が増え、リスクの種類も大きく変化します。特に、配偶者や子どもの生活費、教育費といった大きな支出に備える必要が出てくるため、生命保険（定期保険）の重要性が高まります。
もし契約者に万が一のことがあった場合、残された家族が経済的に困窮しないよう、適切な保障額を設定することが大切です。医療保険や就業不能保険についても、保障額が今の生活レベルに見合っているか、改めて見直しましょう。
子育て世帯の場合
子育て世帯では、子どもの成長に伴い教育費が大きなウェイトを占めます。もし契約者に万が一のことがあった場合、残された家族が経済的に困窮しないよう、生命保険（定期保険）の保障額を十分に確保することが最も重要です。教育費だけでなく、毎日の生活費や将来の進学費用なども考慮し、具体的な金額を設定しましょう。
また、夫婦のどちらかが働けなくなった場合も家計に大きな影響が出るため、就業不能保険の保障額も手厚く検討することをおすすめします。
マイホーム購入を検討している場合
マイホームを購入する際、多くの方が住宅ローンを組みます。この時、金融機関が加入を義務付ける「団体信用生命保険（団信）」に加入するのが一般的です。団信は、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった場合、残りの住宅ローンが弁済される仕組みです。
そのため、生命保険で住宅ローンの保障を二重に持つ必要はなくなります。しかし、団信は「死亡」や「高度障害」時のみ適用されるため、病気やケガで働けなくなった際の「就業不能」状態はカバーしません。このリスクに備えるために、就業不能保険は引き続き重要です。医療保険も合わせて、保障内容を見直しましょう。
保険料を賢く節約する3つのコツ
保険料は家計を圧迫しやすい固定費の一つです。しかし、少し工夫するだけで、保障内容を維持しつつ保険料を賢く節約することが可能です。ここでは、具体的な3つのコツをご紹介します。
保障内容の見直し
現在加入している保険の保障内容は、あなたのライフステージや家族構成の変化に合わせて適切か、定期的に見直すことが大切です。例えば、子供が独立したり、住宅ローンを完済したりすれば、必要な死亡保障額は減る可能性があります。また、加入時には必要だと思っていた特約が、今では不要になっているケースも少なくありません。
不要な特約を削除したり、保険金額や給付期間を適正なものに見直したりすることで、保険料を削減できる可能性があります。過剰な保障は無駄な出費につながるため、本当に必要な保障だけを残すようにしましょう。
適切な加入時期の検討
一般的に、保険は若いうちに入る方が保険料が安い傾向にあります。これは、年齢が若いほど病気のリスクが低いためです。しかし、だからといって必要ない時期に加入する必要はありません。本当に保障が必要になるタイミングを見極めることが重要です。
また、健康状態が悪化すると、新規の保険加入が難しくなったり、保険料が割増しになったりするケースもあります。将来的に保険加入を検討しているのであれば、健康なうちに加入することも一つの選択肢です。ご自身の健康状態やライフプランに合わせて、最適な加入時期を検討しましょう。
複数の保険会社を比較検討する
同じような保障内容であっても、保険会社によって保険料は大きく異なることがあります。これは、各社のリスク評価基準や経営方針、販売戦略などが異なるためです。そのため、一つの保険会社の商品だけで判断せず、複数の保険会社の保険商品を比較検討することが、保険料節約の重要なポイントとなります。
インターネットの比較サイトを活用したり、複数の保険会社の商品を取り扱う保険代理店やFP（ファイナンシャルプランナー）に相談したりすることで、ご自身の条件に合った最もコストパフォーマンスの高い保険を見つけることができるでしょう。
保険選びでよくある失敗とその回避策
保険は人生における大きな買い物の一つであり、選び方を間違えると無駄な出費が増えたり、いざという時に必要な保障が受けられなかったりするリスクがあります。ここでは、多くの方が陥りがちな保険選びの失敗パターンと、それを避けるための具体的な対策をご紹介します。
失敗パターン1：勧められるがままに加入してしまう
「友人や知人に勧められたから」「なんとなく安心できそうだから」といった理由で、深く検討せずに保険に加入してしまうケースは少なくありません。しかし、勧められた保険が必ずしもあなたにとって最適とは限りません。
回避策：保険は「誰かのため」ではなく「あなた自身やご家族のため」に選ぶものです。勧められた商品を鵜呑みにせず、必ずご自身のライフスタイル、将来設計、家計状況と照らし合わせて、本当に必要な保障内容か、保険料は適切かを冷静に判断しましょう。複数の保険会社の情報を比較検討する時間も大切です。
失敗パターン2：保障内容を理解しないまま加入してしまう
保険のパンフレットや説明書は専門用語が多く、内容を理解するのが難しいと感じる方もいるでしょう。しかし、保障内容を曖昧なままにしておくと、いざ保険を使いたい時に「対象外だった」「思っていた保障と違った」という事態になりかねません。
回避策：加入前に、以下の点を明確に理解しておきましょう。
- どんな時に保険金が支払われるのか（保障内容）
- いくら支払われるのか（保険金額）
- いつまで保障が続くのか（保障期間）
- 毎月いくら支払うのか（保険料）
- 免責事項や不払い事由（保険金が支払われないケース）
不明な点があれば、必ず保険会社の担当者やファイナンシャルプランナー（FP）に質問し、納得できるまで説明を求めましょう。
失敗パターン3：ライフステージの変化に合わせて見直しをしない
一度加入した保険を、結婚、出産、住宅購入、子どもの独立など、ライフステージの変化があっても見直さないままにしているケースもよく見られます。必要な保障は、人生のフェーズによって大きく変わるため、見直しを怠ると保障が不足したり、逆に過剰になったりすることがあります。
回避策：ライフステージに変化があった際はもちろん、少なくとも数年に一度は保険内容を見直す機会を設けましょう。現在の保障があなたの状況に合っているか、無駄な保障はないかなどをチェックし、必要に応じて保障内容の変更や追加、解約を検討することが重要です。
失敗パターン4：保険料の安さだけで選んでしまう
保険料の安さだけで商品を選んでしまうと、必要な保障が十分に得られなかったり、将来の安心につながらなかったりすることがあります。安い保険には、保障範囲が限定的である、保障期間が短いといった理由がある場合も少なくありません。
回避策：保険料は重要な要素ですが、それだけで判断せず、保障内容とのバランスを重視しましょう。ご自身にとって本当に必要な保障が、適切な保険料で得られるかどうかが最も大切です。安さの理由をきちんと確認し、納得した上で加入することが賢明です。
これらの失敗パターンと回避策を参考に、あなたとご家族にとって最適な保険選びを進めてください。
まとめ：あなたに必要な保険は本当に3つだけ？賢く備えるために
この記事では、「必要な保険は3つだけ」という原則に基づき、医療保険、生命保険（定期保険）、就業不能保険の重要性と、それぞれの選び方について解説しました。漠然とした不安から多くの保険に加入しすぎてしまうと、家計を圧迫し、本当に必要な保障がおろそかになる可能性もあります。
保険選びにおいて最も大切なのは、あなたのライフステージや家族構成、将来設計に合わせて、本当に必要なリスクに絞って備えることです。今回ご紹介した「3つの保険」は、多くの人にとって特に重要度の高いリスクをカバーするための基本的な考え方です。
もちろん、家族構成や働き方、資産状況によっては、これ以外の保険が必要になるケースもゼロではありません。しかし、まずはこの3つの保険を軸に考え、不足がないか、あるいは過剰な保障になっていないかを定期的に見直すことが、賢い保険選びの第一歩となります。
複雑に感じられる保険選びも、一つひとつのリスクと向き合い、自分にとって何が大切なのかを明確にすることで、シンプルに整理できます。この記事が、あなたの保険に対する不安を解消し、自信を持って最適な選択をするための一助となれば幸いです。もし、ご自身の状況に合わせた具体的なアドバイスが必要な場合は、信頼できるファイナンシャルプランナーへの相談も検討してみてください。
生命保険についてのご不明点は、M.STOCKs株式会社へお気軽にご相談ください。