保険のプロはどんな保険に入ってる？FPが選ぶ「本当に必要な保険」とは

「本当にこの保険で大丈夫かな…」「もっと自分に合った保険があるのでは？」
保険に加入している多くの方が、一度はそう感じたことがあるのではないでしょうか。保険は将来への大切な備えですが、専門知識が必要で、自分だけで最適なものを選ぶのは至難の業です。

そこでこの記事では、「保険のプロ」として日々多くの相談を受けているファイナンシャルプランナー（FP）が、実際にどのような保険に加入しているのか、そのリアルな実態と選定理由に迫ります。プロの選択を知ることは、あなた自身の保険を見直すための強力なヒントになるはずです。

この記事を読めば、あなたも「保険のプロ」のように、自信を持って自分に必要な保険を選び、無駄な保険料を削減できるようになるでしょう。

保険のプロ（FP）が実際に加入している保険の例

保険のプロであるファイナンシャルプランナー（FP）は、自身の知識と経験を活かし、本当に必要な保険を厳選しています。彼らがどのような保険に加入し、なぜその選択をしているのかを知ることは、私たちの保険選びにおいて非常に参考になるでしょう。

 

ここでは、FPが実際に加入していることの多い保険の種類と、その選び方のポイントを具体的に解説します。

医療保険

FPが医療保険を選ぶ際は、公的医療保険で補えない部分をカバーできているかを重視します。日本は高額療養費制度により自己負担額が一定に抑えられるため、入院日額を過剰に設定するより、実費負担に直結する保障を優先します。

 

具体的には、公的保険対象外で高額になりやすい先進医療に備える特約や、差額ベッド代・食費・日用品費など医療費以外の支出を補える入院一時金を重視。通院保障については、貯蓄や生活スタイルを踏まえ、必須とせず保険料を抑える判断をするケースもあります。

がん保険

がん保険は、治療の長期化や高額な自由診療により家計への影響が大きくなりやすいため、FPにとって重要度の高い保険です。選定時は、がんと診断された段階でまとまった資金を確保できる診断給付金の一時金を重視し、治療費だけでなく生活費や休業補填にも使える柔軟性を評価します。

 

また、通院による抗がん剤治療を含む治療給付金の対応範囲、再発・転移時に複数回給付されるかどうかも重要な判断基準です。加えて、上皮内新生物が保障対象となるかも確認します。

生命保険（終身保険、定期保険など）

生命保険は、万一の際に家族の生活を守るための保障であり、FPはライフステージや家族構成に応じて必要保障額を算出します。生活費や子どもの教育費、住宅ローン残債などを踏まえ、過不足のない保障設計を重視。保障が必要な期間に合わせて、定期保険や収入保障保険を活用するのが基本です。

 

終身保険は保障と貯蓄の両面を持つため、目的を明確にしたうえで資産形成の一部として利用するケースもあります。掛け捨て型と貯蓄型を使い分け、保険料の効率性を重視します。

その他の保険（貯蓄型保険、個人年金保険など）

FPは、医療・がん・生命保険の基本を整えたうえで、必要に応じてその他の保険を検討します。資産形成については、投資信託やiDeCo、つみたてNISAを優先する考えが一般的ですが、確実に貯蓄したい場合は貯蓄型保険や個人年金保険を選択肢に入れることもあります。その際は返戻率や手数料を厳しく確認。

 

さらに、就業不能保険や収入保障保険は収入減リスクへの備えとして重要で、特に自営業者は優先度が高くなります。学資保険も他の手段と比較して判断します。

プロが保険を選ぶ際の「5つの基準」

保険のプロであるFPが、数多ある保険商品の中から最適なものを選ぶ際に、どのような普遍的な基準で判断しているかを深掘りします。読者が自身の保険選びや見直しを行う際に、プロと同じ視点を持てるよう、具体的な思考プロセスとチェックポイントを提供します。

1. 保障内容の網羅性と必要性

プロが保険を選ぶ上で最も重視するのは、「本当に必要な保障は何か」を徹底的に見極めることです。個人のライフプラン、家族構成、働き方、そして公的保障制度（健康保険、厚生年金など）でカバーされる範囲を総合的に考慮し、不足する部分を補うための保障を検討します。

 

過剰な保障は保険料の無駄につながるため、必要最低限かつ効果的な保障内容に絞り込むことが重要です。例えば、独身であれば死亡保障は小さくても良いかもしれませんが、扶養家族がいる場合は手厚くする必要があります。

2. 保険料の妥当性・コスパ

保険料は家計の固定費となるため、保障内容に見合った適正な保険料であるかを厳しく判断します。プロは単に保険料が安いものを選ぶのではなく、将来にわたって無理なく支払い続けられるかを考慮し、コストパフォーマンスが高い保険を選びます。

 

特約の有無や保障期間の調整によって保険料を抑えたり、貯蓄とのバランスを考慮したりするなど、家計全体で最適なバランスを見つける視点を持っています。

3. 保険会社の信頼性・サポート体制

万が一の際にきちんと保障が受けられるか、保険会社の信頼性は非常に重要な要素です。プロは保険会社の財務健全性（ソルベンシー・マージン比率など）、過去の支払い実績、そして契約後の相談窓口や請求手続きのしやすさといったサポート体制を重視します。

 

どれだけ良い保障内容でも、いざという時にスムーズに給付が受けられなければ意味がありません。長期にわたる契約だからこそ、安心して任せられる会社を選ぶことが不可欠です。

4. 将来のライフプランとの整合性

保険は一度加入したら終わりではなく、結婚、出産、住宅購入、子どもの独立、リタイアなど、将来のライフイベントに合わせて見直しが必要になります。

 

プロは、現在の状況だけでなく、10年後、20年後のライフプランを具体的に想定し、それに合わせて柔軟に見直しができるか、あるいは、契約内容が将来のニーズに合致し続けるかを長期的な視点で選びます。例えば、更新型の保険は保険料が上がることが多いため、その点を考慮に入れます。

5. 複雑すぎないか、理解しやすいか

保険商品は非常に複雑で分かりにくいものが多く存在します。プロは、自分自身が契約内容をきちんと理解できるか、そして顧客にも明確に説明できるかを重視します。シンプルで分かりやすい保険は、契約後の疑問や不安を減らし、いざという時の請求手続きもスムーズに進めやすいため、大きなメリットとなります。

 

不明な点があれば、納得できるまで質問し、内容を完全に理解した上で加入することを心がけています。

保険のプロが実践する「保険の見直し」のタイミングと方法

保険は一度加入したら終わりではなく、ライフステージや社会情勢の変化に合わせて定期的に見直すことが重要です。このセクションでは、保険のプロがどのようなタイミングで、どのような手順で保険を見直しているのかを具体的に解説し、読者が実践できる見直し術を提供します。

見直しのタイミング（ライフイベント、制度変更など）

保険のプロは、自身のライフステージの変化や、社会的な制度変更があった際に、必ず保険の見直しを検討します。主な見直しのタイミングは以下の通りです。

結婚・出産・子どもの独立

家族が増えたり減ったりする際は、必要な保障額が大きく変わります。特に子どもが生まれた際は、万が一のことがあった場合の教育費や生活費を考慮し、死亡保障を手厚くするケースが多いです。

住宅購入・住宅ローンの借り入れ

住宅ローンを組むと団体信用生命保険に加入することが多いため、これまでの死亡保障額を見直す良い機会です。また、住宅購入により資産状況が変わるため、貯蓄型保険の必要性なども再検討します。

転職・退職

会社員から自営業になるなど、働き方が変わると公的保障の内容も変わるため、それに合わせて民間の保険で補うべき部分を見直します。退職後は収入が減少する可能性があるため、保険料負担を考慮した見直しも重要です。

公的医療保険制度や税制の変更

社会保障制度は常に変化しており、これによって自己負担額や医療費控除の仕組みが変わる可能性があります。プロはこうした制度変更にもアンテナを張り、保険でカバーすべき範囲を再評価します。

保険の更新時期

定期保険などは一定期間で更新を迎えるため、そのタイミングで保障内容と保険料のバランスを再評価し、必要であれば別の保険への切り替えも検討します。

具体的な見直し手順

プロが実践する保険の見直しは、以下のステップで進められます。

現状の保険内容の確認

現在加入している保険の保障内容、保険期間、保険料、特約などをすべてリストアップし、客観的に把握します。

ライフプランの変化と必要保障額の再計算

現在の家族構成、収入、貯蓄、負債（住宅ローンなど）、将来の目標（子どもの教育費、老後資金など）を洗い出し、万が一の際に「いくら必要なのか」を具体的に計算し直します。

情報収集と複数の選択肢の比較検討

現在のニーズに合った保険商品が市場にないか、複数の保険会社のパンフレットやウェブサイトで情報収集します。同じ保障内容でも保険会社によって保険料やサービスが異なるため、比較検討は必須です。

専門家への相談

複雑な内容や判断に迷う場合は、中立的な立場であるファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談します。複数の選択肢の中から、自分にとって最適なプランを客観的な視点でアドバイスしてもらうことで、後悔のない選択につながります。

見直し後の手続き

新しい保険への加入、既存保険の解約や減額など、必要な手続きを正確に行います。特に解約返戻金がある保険の場合は、その取り扱いについても確認が必要です。

これらの手順を踏むことで、保険のプロは常に自身のライフプランに最適な保険を維持し、無駄なく効率的にリスクに備えているのです。

保険加入・見直しで「よくある失敗」と「プロが回避するコツ」

保険選びは専門知識が必要なため、多くの人が陥りがちな失敗があります。このセクションでは、具体的な失敗事例を挙げ、それらをプロがどのように回避しているのか、その秘訣を解説します。

 

読者が同じ過ちを繰り返さないための予防策と、賢い意思決定のためのヒントを提供します。

失敗例1：過剰な保障・不要な特約の加入

「もしもの時」を考えると、つい手厚い保障を選びたくなりますが、必要以上に高額な保障や、自分のライフスタイルに合わない特約に加入してしまうのはよくある失敗です。

 

例えば、独身なのに手厚い死亡保障に入っていたり、すでに貯蓄が十分あるのに、わずかな入院でも給付金が出る特約を複数つけていたりするケースです。結果として、毎月の保険料が家計を圧迫し、無駄な出費につながってしまいます。

失敗例2：保障が不足している

反対に、必要な保障が不足しているケースも少なくありません。特に、公的保障（健康保険や遺族年金など）の内容を十分に理解せず、民間保険だけで全てを賄おうとしたり、ライフステージの変化に伴う必要保障額の増加を見誤ったりすることが原因です。

 

例えば、結婚して子どもが生まれたのに死亡保障を見直さなかったり、自営業になったのに病気やケガで働けなくなった場合の収入保障を確保していなかったりすると、万が一の際に経済的に困窮する可能性があります。

失敗例3：保険料の払いすぎ

家計を圧迫するほどの高額な保険料を支払い続けてしまうのも、よくある失敗です。特に「保険貧乏」という言葉があるように、保険料にばかりお金をかけすぎて、本来できるはずの貯蓄や投資がおろそかになってしまうことがあります。

 

保険はあくまで「万が一」の備えであり、日々の生活や将来のための資産形成とのバランスを考慮することが重要です。漠然とした不安から、無理な保険料を払い続けるのは避けるべきでしょう。

失敗例4：情報収集不足・衝動的な加入

複数の保険商品を比較検討せず、知人の紹介や短期的なキャンペーン、CMのイメージだけで衝動的に加入してしまうケースも少なくありません。保険は一度加入すると長期間にわたる契約であり、安易な選択は後々の後悔につながります。

 

商品の内容を十分に理解せず、他社の選択肢と比較検討しないまま加入してしまうと、結果的に自分に合わない保険を選んでしまい、見直しの手間や精神的負担が発生することになります。

プロが回避するコツ

保険のプロ（FP）がこれらの失敗を避けるために実践しているのは、以下の点です。

まず、客観的な視点を持つことです。感情や漠然とした不安ではなく、具体的なデータ（家族構成、収入、支出、貯蓄額など）に基づいて「いつ、誰に、いくら必要か」を明確にします。公的保障でどこまでカバーできるかを理解し、不足分だけを民間保険で補うという考え方が基本です。

次に、定期的な見直しを欠かしません。ライフイベント（結婚、出産、住宅購入など）や社会情勢の変化（医療技術の進歩、公的制度の変更）に合わせて、保険内容が現状に合っているかを常にチェックします。

そして、情報収集を徹底し、複数の選択肢を比較検討することです。特定の保険会社や商品に偏らず、幅広い選択肢の中から自分に最適なものを選びます。必要であれば、セカンドオピニオンを求めることもあります。

最後に、保険料と貯蓄・投資のバランスを常に意識します。保険はリスクヘッジの手段であり、資産形成の全てではありません。無理のない保険料で必要な保障を確保しつつ、残りの資金を貯蓄や投資に回すことで、総合的な家計の安定と将来設計を目指します。

あなたに必要な保険を見極めるためのチェックリスト

保険のプロは、自分のライフプランや経済状況に合わせて、本当に必要な保障を厳選しています。あなたもプロの視点を取り入れ、自分にとって最適な保険を見つけるために、以下のチェックリストを活用してみましょう。漠然とした不安を解消し、自信を持って保険選びができるようになります。

自分に必要な保障を特定するチェックリスト

自分に必要な保障を特定するためには、現在の状況と将来の希望を具体的に整理することが重要です。以下の質問に答えることで、どのようなリスクに備えるべきか、どの程度の保障が必要かが見えてきます。

• 現在のライフステージと家族構成は？
  • 独身・既婚（配偶者の有無）
  • 子どもの有無、年齢、人数
  • 扶養している親族の有無
• 現在の収入と貯蓄額は？
  • 万一の際に、生活費を賄える貯蓄は十分か
  • 毎月無理なく支払える保険料はいくらか
• 公的保障（社会保険）の内容を理解していますか？
  • 健康保険（高額療養費制度など）
  • 厚生年金・国民年金（遺族年金・障害年金など）
  • 雇用保険（失業給付など）
• 住宅ローンやその他の借入はありますか？
  • 団体信用生命保険に加入しているか
  • 万一の際、残された家族が返済できるか
• 健康状態について気になることはありますか？
  • 持病の有無、既往歴
  • 健康診断の結果で指摘されていること
• 将来のライフプラン（夢や目標）は？
  • 子どもの教育資金、老後資金
  • マイホーム購入、独立・起業
• どのようなリスクに対して特に不安を感じますか？
  • 病気やケガによる医療費
  • がんなどの特定疾病
  • 死亡による収入減
  • 介護状態になるリスク

これらの質問に答えることで、自分に必要な保障の輪郭が明確になり、無駄のない効率的な保険選びへとつながります。

保険料を賢く節約するための3つのステップ

保険料は家計の大きな負担となることがあります。このセクションでは、保険料を無駄なく、賢く節約するための具体的な3つのステップを解説します。プロの視点を取り入れた効果的な節約術を学ぶことで、家計の負担を軽減しつつ、必要な保障を確保する方法を提示します。

ステップ1：現状の保険内容と家計の把握

保険料を節約する第一歩は、現在加入している保険の内容と家計全体の状況を正確に把握することです。まずは、加入しているすべての保険証券や契約内容通知書を集め、保障内容、保険期間、保険料、特約の有無などを確認しましょう。

 

同時に、家計簿などを活用して毎月の収入と支出を可視化し、保険料が家計に占める割合を把握します。これにより、無駄な保障がないか、保険料が家計を圧迫していないかが見えてきます。

ステップ2：必要保障額の再評価と見直し

現状を把握したら、次に本当に必要な保障額を見直します。結婚、出産、住宅購入、子どもの独立など、ライフステージの変化によって必要な保障は大きく変わります。例えば、子どもが独立すれば、高額な死亡保障は不要になるかもしれません。

 

現在の家族構成、資産状況、将来のライフプランを考慮し、万一の際にどれくらいの費用が必要になるかを具体的に計算してみましょう。過剰な保障や、もう必要のない特約を削減することで、保険料を効率的に抑えることができます。

ステップ3：複数の保険商品を比較検討し、専門家に相談

必要保障額が明確になったら、その保障内容を満たす複数の保険商品を比較検討しましょう。各保険会社が提供する商品には、保障内容や保険料、付帯サービスに違いがあります。インターネットの一括比較サイトなどを活用するのも有効です。

 

しかし、保険商品は複雑で、自分だけでの判断が難しい場合も少なくありません。そのような時は、信頼できるファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することをおすすめします。プロの視点から、あなたのライフプランに最適な保険選びをサポートしてくれるでしょう。

まとめ：プロの視点を取り入れて、あなたも賢い保険選びを

この記事では、保険のプロであるFPがどのような保険に加入し、どのように見直しを行っているのか、その具体的な選択基準と実践方法を深く掘り下げてきました。プロが重視するのは、単に保険に加入することではなく、「本当に必要な保障を、適正な保険料で、ライフプランに合わせて最適化する」という点です。

 

過剰な保障や不要な特約は避け、将来のライフイベントを見据えた上で、医療保険、がん保険、生命保険などをバランス良く組み合わせることが重要です。また、保険は一度加入したら終わりではなく、ライフステージの変化や社会情勢に応じて定期的に見直すことが、無駄なく最適な保障を維持する秘訣です。プロの視点を取り入れることで、あなたも自信を持って保険と向き合い、自分にとって本当に必要な保険を選び、賢く保険料を節約できるようになるでしょう。

 

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