40代で保険に入ってないのはやばい？加入率・リスク・今からの選び方を解説

「40代になったけれど、保険に入ってない…これってやばいのだろうか」と不安を感じていませんか。仕事も家庭も責任が増す40代は、同時に病気やケガのリスクが高まり始める年代でもあります。実は、40代で生命保険に入っている人は男女とも約9割。入ってない人は少数派ですが、だからといって全員が今すぐ入るべきとは限りません。大切なのは、自分の状況に必要な保障を見極めることです。この記事では、40代の保険加入率や平均保険料、保険に入ってないことで起こりうるリスク、今からでも間に合う理由、そしてライフスタイル別の選び方まで、わかりやすく解説します。漠然とした不安を、具体的な行動に変えていきましょう。

40代で保険に入ってない人はどのくらい？加入率と平均から見る実態

「自分だけが保険に入ってないのでは」と不安になる前に、まずは40代全体の実態をデータで確認しましょう。同年代がどれくらい保険に加入し、どのくらいの保険料を払っているのかを知ることで、自分の立ち位置が見えてきます。

40代の生命保険加入率は約9割｜入ってないのは少数派

生命保険文化センターの調査によると、40代で生命保険に加入している人の割合は男女ともおよそ9割にのぼります。年代別に見ても40代は加入率が高いグループに入り、保険に入ってない人は2割に満たない少数派といえます。

年代	男性の加入率	女性の加入率
20代	約46％	約57％
30代	約82％	約83％
40代	約86％	約86％
50代	約87％	約88％

※生命保険文化センターの調査をもとに作成（割合は概数）。なお、2024年度の全国実態調査でも、生命保険の世帯加入率は約9割と高い水準が続いています。

多くの人が40代までに何らかの保険に加入している背景には、この年代でリスクが現実味を帯びてくることがあります。「入ってない＝危険」と一概には言えませんが、少数派であることは知っておきましょう。

40代の平均保険料・平均保障額の目安

保険に入っている40代が、実際にどのくらいの保険料を負担しているのかも見てみましょう。年間払込保険料の平均は、40代男性で約22万円、女性で約19万円。月額に換算すると、男性で約1.8万円、女性で約1.5万円が目安です。

死亡保障の平均額は、扶養する家族がいるケースの多い男性で大きくなる傾向があります。ただしこれはあくまで平均値であり、必要な保障額は家族構成や貯蓄、ライフプランによって大きく変わります。平均にとらわれず、自分に必要な額を考えることが重要です。

40代で保険に入ってないのは「やばい」？まず知っておきたい前提

結論｜貯蓄と状況次第だが、リスクは確実に高まる

結論からお伝えすると、40代で保険に入ってないこと自体が必ずしも「やばい」わけではありません。十分な貯蓄があり、万一のときも家族が生活に困らない人であれば、無理に加入する必要はないからです。

一方で、40代は病気・ケガのリスクや、働けなくなったときの家計への影響が大きくなる年代です。貯蓄が十分でない人や、収入で家族を支えている人にとっては、保険に入ってない状態のリスクは確実に高まります。まずは「自分はどちらのタイプか」を見極めることが出発点です。

40代は病気・ケガのリスクが上がる年代

40代は、生活習慣病やがんなどのリスクが20〜30代に比べて高まり始める年代です。仕事や子育て、親の介護などで心身の負担も大きく、入院や長期治療が必要になるケースも出てきます。

病気やケガの治療費は公的医療保険で自己負担が原則3割に抑えられますが、差額ベッド代や入院中の食事代、雑費などは対象外です。入院時の1日あたりの自己負担費用は平均で約2万円というデータもあり、入院が長引けば家計への負担は無視できません。こうしたリスクが高まる年代だからこそ、保険に入ってない状態を一度見直す価値があります。

40代で保険に入ってないことで起こりうる5つのリスク

40代で保険に入ってないまま過ごすと、いざというときに次のようなリスクに直面する可能性があります。一つずつ確認していきましょう。

リスク1｜病気・ケガの医療費や収入減をカバーできない

入院・手術が必要になったとき、保険に入ってないと治療費や入院中の諸費用をすべて貯蓄から賄うことになります。短期入院なら大きな負担にならなくても、長期化すれば数十万円単位の出費になることもあります。

リスク2｜働けなくなったときの収入減に対応できない

病気やケガで長期間働けなくなると、収入が大きく減少します。会社員には健康保険から傷病手当金（最長1年6か月、給与の約3分の2）がありますが、それでも収入は目減りします。自営業・フリーランスの方は傷病手当金が原則ないため、保険に入ってないと収入の空白を自力でカバーしなければなりません。

リスク3｜万一のとき家族にお金を残せない

家計を支える人が亡くなった場合、残された家族の生活費や子どもの教育費が不足するおそれがあります。死亡保険に入ってないと、こうした「万一のときの保障」を貯蓄だけで準備する必要があり、特に子育て世帯では大きなリスクになります。

リスク4｜健康を損なうと保険に入れなくなる

「必要になってから入ればいい」と考えていると、いざ入ろうとしたときに加入できないことがあります。保険加入には健康状態の告知が必要で、健康診断で異常を指摘されたり持病が見つかったりすると、加入を断られたり保険料が割高になったりするためです。健康なうちに検討できる点は、保険に入ってない今だからこそのメリットでもあります。

リスク5｜老後資金の準備が遅れる

40代は老後資金の準備を本格的に始める時期です。貯蓄性のある保険を活用すれば、保障を持ちながら計画的に資産形成ができます。保険に入ってないこと自体は問題なくても、貯蓄も投資もしていない場合は、老後資金の準備が後ろ倒しになりやすい点に注意が必要です。

40代から保険に入るのは遅い？今からでも間に合う理由

40代の加入・見直しは珍しくない｜健康なうちが入りどき

「40代から入るのはもう遅いのでは」と感じる方もいますが、そんなことはありません。子どもの進学や住宅購入、健康への意識の高まりなどをきっかけに、40代で新たに加入・見直しをする人は数多くいます。

むしろ重要なのは「健康なうちに入る」ことです。前述のとおり、保険は健康状態が良いほど入りやすく、選べる商品も増えます。保険に入ってない今、健康に大きな問題がないのであれば、それはむしろ加入を検討する好機といえます。

ただし保険料は年齢とともに上がるため「早めの検討」が得策

一方で、保険料は年齢が上がるほど高くなります。同じ保障内容でも、40代前半と後半、さらに50代では保険料に差が出ます。「いつか」と先延ばしにするほど負担は増えていくため、保険に入ってない状態を見直すなら、早めに動くほど有利です。

40代が最低限検討したい保険の種類

保険に入ってない40代が新たに検討する場合、すべてに入る必要はありません。優先度の高い保障から、自分の状況に合わせて選びましょう。代表的な4種類を紹介します。

医療保険｜入院・手術の自己負担に備える基本の保険

病気やケガで入院・手術をした際に給付金を受け取れる保険です。公的医療保険でカバーできない差額ベッド代や諸費用に備えられ、まず検討したい基本の保障です。特約を盛り込みすぎると保険料が高くなるため、必要な保障に絞るのがポイントです。

がん保険｜2人に1人がかかる時代の備え

がんは生涯で2人に1人がかかるといわれ、治療が長期化・高額化しやすい病気です。診断時の一時金や通院・治療への給付を受けられるがん保険は、40代で特に検討価値が高い保障です。

死亡保険・収入保障保険｜家族の生活費・教育費を守る

扶養する家族がいる場合は、万一に備える死亡保障が重要です。なかでも収入保障保険は、必要保障額が年々減っていく仕組みに合わせて保険料を抑えられるため、子育て世帯の生活費・教育費の備えに向いています。

就業不能保険｜長く働けないときの収入を補う

病気やケガで長期間働けなくなったとき、毎月の給料のように給付金を受け取れる保険です。傷病手当金のない自営業・フリーランスの方や、収入が家計の柱になっている方に特に向いています。

【ライフスタイル別】40代の保険の選び方

必要な保障は、家族構成によって大きく変わります。保険に入ってない40代が自分に合った保障を選ぶための、ライフスタイル別の考え方を紹介します。

独身（子どもなし）の場合

大きな死亡保障は基本的に不要です。優先すべきは、自分の病気・ケガに備える医療保険・がん保険、働けなくなったときの就業不能保険。死亡保障は葬儀費用などの整理資金として少額で十分なケースが多いでしょう。

独身（子どもあり）の場合

一人で家計と子育てを担うため、保障の優先度は高めです。子どもの生活費・教育費に備える収入保障保険に加え、医療保険・がん保険・就業不能保険を組み合わせ、自分が倒れたときの備えを手厚くしておくと安心です。

既婚（子どもなし）の場合

共働きで双方に収入がある場合、大きな死亡保障は不要なこともあります。医療保険・がん保険を中心に、必要に応じて就業不能保険を検討しましょう。配偶者の収入だけでは生活が厳しい場合は、一定の死亡保障も視野に入れます。

既婚（子どもあり）の場合

最も保障の必要性が高いケースです。万一のときの生活費・教育費を賄う死亡保障（収入保障保険）を軸に、医療保険・がん保険・就業不能保険を組み合わせます。必要保障額は子どもの年齢や進路で変わるため、一度試算してもらうと過不足を防げます。

40代でも保険の必要性が低いのはどんな人？

40代で保険に入ってないことが、必ずしも問題とは限りません。次のような人は、保険の必要性が比較的低いと考えられます。

• 万一のときも家族が生活に困らないだけの十分な資産がある人
• 病気・ケガで入院しても、貯蓄から治療費を無理なく払える人
• 独身で扶養家族がおらず、当面の生活費を賄える蓄えがある人

公的保険でカバーできない部分や、当面の生活費を賄える貯蓄があれば、保険に入ってないことが直ちにリスクになるとは限りません。大切なのは「保険に入るかどうか」ではなく、「いざというときに困らない備えがあるか」です。

40代 保険 入ってないに関するよくある質問（FAQ）

Q. 40代で保険に入ってないのは本当にやばいですか？

一概にやばいとはいえません。十分な貯蓄があれば問題ない場合もあります。ただし、貯蓄が少ない人や家族を養っている人は、リスクが高まるため早めの検討をおすすめします。

Q. 40代から保険に入るのは遅いですか？

遅くありません。健康なうちであれば加入しやすく、選べる商品も豊富です。ただし保険料は年齢とともに上がるため、検討するなら早いほど有利です。

Q. 何から入ればいいか分かりません。

まずは医療保険を基本に、家族構成に応じてがん保険・死亡保険・就業不能保険を検討しましょう。迷う場合は保険のプロに相談すると、過不足のない設計がしやすくなります。

まとめ｜40代で保険に入ってないなら、まず現状把握から

40代の生命保険加入率は男女とも約9割と高く、保険に入ってない人は少数派です。とはいえ、十分な貯蓄がある人にとっては無理に加入する必要はなく、最終的に大切なのは「いざというときに困らない備えがあるか」という視点です。

40代は病気・ケガのリスクが高まり、健康なうちでないと加入しにくくなる年代でもあります。保険に入ってない今だからこそ、自分や家族にどんなリスクがあるのかを整理し、必要な保障を見極めることから始めましょう。